Мазмұны

• Басу үшін
• 4-тің 1-бөлімі: Бюджетті құру
• 4-тен 2-бөлім: ақшаңызды сәтті жұмсаңыз
• 4-тен 3-бөлім: Ақылды инвестициялау
• 4-тен 4-бөлім: үнемдеу
• Кеңестер
• Ескертулер

Сізге мектепте жеке қаржылық менеджмент оқытылмайды. Бұл бәріне қажет. Бірнеше цифр: голландиялықтардың 21% -ы зейнетақымен кім айналысатынын білмейді. Голландиялықтардың 15% -ында жинақ жоқ, ал 40% -ында күтпеген сәтсіздіктерді жеңу үшін өте аз жинақ бар. Нидерландыдағы 200 000 үй дерлік қарыз бойынша кеңес береді; бұл барлық голландиялық үй шаруашылықтарының 2,5% құрайды. Егер сіз бұл деректерді алаңдатып, жағдайды өзгерткіңіз келсе, төменде жақсы болашақ туралы нақты кеңестерді оқыңыз.

Басу үшін

4-тің 1-бөлімі: Бюджетті құру

1. Бір ай бойы барлық шығындарыңызды қадағалаңыз. Сізге шығындарыңызды түзетудің қажеті жоқ; әрдайым жасаңыз, бірақ жұмсаған қаражатыңызды есепке алыңыз. Барлық түбіртектеріңізді сақтаңыз, қанша ақша жұмсағаныңызды және сіздің банктік шотыңыздан не алынатынын қадағалаңыз.
2. Бір айдан кейін сіз шығындарыңыздың жалпы шолуын жасайсыз. Сізге не жұмсағыңыз келетінін жазбаңыз; нақты жұмсағаныңызды жазыңыз. Сізге мағынасы бар категорияларды жасаңыз. Ай сайынғы шығындардың қарапайым шолуы келесідей болуы мүмкін:
   • Ай сайынғы кіріс: 3000 евро
   • Шығыстар:
     • Жалға алу / ипотека: 800 евро
     • Бекітілген төлемдер (энергия төлемі / су / интернет): 125 евро
     • Азық-түлік: 300 евро
     • Тамақтану: 125 евро
     • Бензин: 100 евро
     • Медициналық сақтандыру және денсаулық сақтау шығындары: 200 евро
     • Басқалары: 400 евро
     • Сақтау: 900 евро
3. Бюджетіңізді қазір жасаңыз. Бақыланған шығыстарға және сіздің алдыңғы шығындар туралы біліміңізге сүйене отырып, сіз санатқа қанша сома қажет екенін анықтайсыз. Әр санатқа сіздің кірістің қанша бөлігін жұмсағыңыз келеді? Ол үшін сіз сонымен қатар онлайн режиміндегі бюджеттік анықтаманы пайдалана аласыз. Сіздің банкіңіздің веб-сайтынан бюджеттік көмек ұсынатындығын немесе Нибудтан бюджеттік көмекті қолданатынын тексеріңіз. Есіңізде болсын, кейбір шоттар ай сайын емес, жылына бір рет келеді, мысалы кейбір сақтандыру және муниципалдық салықтар. Бұл шығындарды бюджетке қосуды ұмытпаңыз.
   • Күтілетін шығындар мен жүзеге асырылған шығындар үшін бюджетке бөлек бағандар жасаңыз. «Күтілетін шығындар» бағанында сіз белгілі бір санатқа не жұмсауды жоспарлап отырғаныңызды көрсетесіз. Бұл сомалар ай сайын бірдей болуы керек. «Іске асырылған шығыстар» бағанына сіз нақты жұмсаған қаражатыңызды енгізесіз. Бұл мөлшер ай сайын қанша азық-түлік жасағаныңызға немесе кешкі асқа қанша уақыт болғаныңызға байланысты өзгеруі мүмкін.
   • Көптеген адамдар бюджетке үнемдеуді қосады. Содан кейін олар ай сайын белгіленген соманы бөліп отырды. Егер сізде жинақ аз болса немесе жоқ болса, бұл ақылға қонымды нәрсе. Нибуд ай сайын таза кірістің 10% -ын үнемдеуге кеңес береді. Жинақтың қаншалықты жақсы екендігі сіздің жағдайыңызға байланысты.
4. Өз бюджетіңізге қатысты шыншыл болыңыз. Бұл сіздің ақшаңыз. Сондықтан өзіңізге қанша ақша жұмсайсыз деп өтірік айтудың мағынасы жоқ. Сізге сол арқылы әсер ететін жалғыз адам - ​​сіз. Егер сіз не жұмсап жатқаныңызды мүлдем білмесеңіз, бюджетті ретке келтіру бірнеше айға созылуы мүмкін. Содан кейін мүмкіндігінше жақсырақ бюджет жасаңыз және оны уақыт бойынша түзетіңіз.
   • Мысалы, егер сіз өзіңіздің бюджетіңізге айына 500 доллар үнемдейтіндігіңізді қоссаңыз, бірақ сіз ай сайын осы мақсатқа жету үшін күрес болатынын алдын-ала білсеңіз, бюджетке нақтырақ соманы енгізіңіз. Бірнеше айдан кейін бюджетіңізді сыни тұрғыдан қарастырыңыз. Мүмкін сіз белгілі бір шығындарды азайта аласыз, осылайша сіз қалаған үнемдеу мөлшеріне қол жеткізе аласыз.
5. Бюджетіңізді қадағалаңыз. Көптеген шығындар айына ерекшеленеді. Бұл жақсы бюджет құруды қиындатады. Сондықтан қажет болған жағдайда түзетулер енгізу үшін шығындарыңызды мұқият қадағалаңыз.
   • Бюджетпен, егер сіздің көзіңіз ашылмаған болса, ашылады. Көптеген адамдар бюджетті құрғаннан кейін, көбінесе маңызды емес нәрселерге қанша ақша жұмсағанын біледі. Осы біліммен сіз қажетсіз шығындарды қысқартуға және мағыналы істерге көбірек ақша жұмсай аласыз.
   • Күтпеген жағдайға дайын болыңыз. Бюджет арқылы сіз белгілі бір шығындардың қашан келетінін ешқашан білмейтіндігіңізді түсінесіз, бірақ сіз бұл шығындарды ескере аласыз. Сіз кір жуғыш машинаңыздың қашан сынатынын жоспарламайсыз, бірақ оның бұзылатыны анық. Бюджетпен сіз жоспарланбаған, бірақ қажетті шығындарға жақсы дайындаласыз.

4-тен 2-бөлім: ақшаңызды сәтті жұмсаңыз

1. Егер сіз жалдай алсаңыз, сатып алмаңыз. Көптеген жылдар бойы шкафта шаң болған DVD-ді сіз қаншалықты жиі сатып алдыңыз? Сіз кітаптарды, журналдарды, DVD дискілерді, құралдарды, мерекелік материалдарды жалға ала аласыз. Сатып алудың орнына жалға алу сізге сатып алудың үлкен шығындарын, көптеген қиындықтар мен сақтау орындарын үнемдейді.
   • Кездейсоқ жалға бермеңіз. Егер сіз бір нәрсені жиі қолдансаңыз, оны сатып алғаныңыз жөн болар. Жақсы нәрсені жалға алуға немесе сатып алуға болатындығын бағалау үшін шығындар талдауын жүргізіңіз.
2. Егер мүмкіндігіңіз болса, ипотеканың бір бөлігін төлеңіз. Көптеген адамдар үшін үй - бұл ең қымбат нәрсе. Сіздің ипотекаңыздың қалай жұмыс істейтінін және қосымша төлемдерді қашан жасаған дұрыс екенін түсінген жөн. Қосымша төлемнің көмегімен сіз аз пайыз төлейсіз және ақыр соңында ақшаңызды үнемдей аласыз.
   • Егер сіз қосымша төлемдер жасай алсаңыз, оны тезірек жасаңыз. Қосымша төлемді неғұрлым тез төлесеңіз, соғұрлым аз пайыз төлейсіз.
   • Сіздің ипотекаңыздың шарттарына назар аударыңыз. Кейбір ипотекалық несиелер арқылы сіз қосымша төлем жасай аласыз. Оның үстіне сіз айтарлықтай мөлшерде айыппұл төлейсіз.
   • Егер сіздің ипотекаңызға пайыздар қазіргі нарықтағы ипотека бойынша пайыздық мөлшерлемеден жоғары болса, ипотекалық несие берушіден ипотеканы айырбастай аласыз ба деп сұраңыз. Сіз көбіне айыппұл төлейсіз, бірақ егер пайыздық төлем жеткілікті болса, бұл бәрібір қызықты болуы мүмкін. Егер сіз өзіңіздің ипотека провайдеріңізде ипотеканы төмен пайыздық мөлшерлемеге ауыстыра алмасаңыз, онда ипотеканы басқа ипотекалық провайдерге бере аласыз ба (мұны «аудару» деп атайды).
3. Несиелік картаның пайдалы, бірақ әрқашан ақылға қонымды болмайтынын түсініңіз. Несиелік карта арқылы сіз, әйтпесе мүмкін болмайтын төлемдер жасай аласыз, мысалы, демалыста немесе шетелдік веб-сайтта бірдеңеге тапсырыс бергіңіз келсе. Алайда, несиелік карточканы бірден төлемесеңіз, шығындарыңызға үлкен пайыз төлейтіндігіңізді ескеріңіз.
   • Сіздің несиелік картаңызды қолма-қол ақша деп ойлаңыз. Кейбіреулер несиелік карта шектеусіз кассалық машина сияқты көрініп, оны сатып алуға мүмкіндік бар екендігі туралы алаңдамай ақша жұмсауға мүмкіндік береді. Сіздің несиелік картаңыздың кез-келген шығыны несиелік карта компаниясымен қарызды есептейтіндігіңізді білдіреді. Егер сіз ай сайын толық есепшотыңызды төлеп отырсаңыз, ешнәрсе дұрыс емес, бірақ егер сіз кешіктіріп төлесеңіз, шығындар тез арада қосылады.
   • Сіз қандай шығындарды төлейтіндігіңізді қадағалаңыз. Сіздің несие карталары бойынша компания шетелдегі дебеттік карталар мен төлемдер үшін тарифтерді (кейде ауыр) алады. Егер сіз несие картаңызбен веб-сайт арқылы төлем жасасаңыз да, бұл сізге қосымша ақша жұмсауы мүмкін. Содан кейін басқа төлем әдісімен төлеу арзан болуы мүмкін. Егер сіз өз валютаңыздан басқа валютада төлем жасасаңыз, несиелік карта компаниясы қолданатын валюта бағамына назар аударыңыз. Сіз несиелік карта компаниясының веб-сайтында барлық тарифтерді таба аласыз.
4. Табуға үміттенетінді емес, қолда барды жұмсаңыз. Сізде көп ақша табамын деген ой болуы мүмкін, бірақ егер сіз үнемі қызыл түспен жүрсеңіз, бұл сізге көмектеспейді. Ақшаны жұмсаудың ең маңызды ережесі - егер төтенше жағдай болмаса, сіз өзіңіздің қолыңыздағы ақшаны ғана жұмсайсыз, сіз үміт еткен ақшаны жұмсамайсыз. Егер сіз бұған берік болсаңыз, қарызға батудан аулақ боласыз және болашаққа жақсы дайындалған боласыз.

4-тен 3-бөлім: Ақылды инвестициялау

1. Өзіңізді әртүрлі инвестициялық мүмкіндіктерге батырыңыз. Ересек болсаңыз, сіз қаржы әлемі бала кезіңізде елестеткеннен әлдеқайда күрделі екенін түсінесіз. Инвестиция - бұл өзінше әлем; акцияны «қарапайым» сатып алудан басқа, опциондар, фьючерстер мен ордерлер бар. Қаржы құралдары мен опциондары туралы көбірек білсеңіз, ақшаңызды инвестициялауға қатысты таңдауды жақсырақ жасай аласыз және артқа шегінудің қашан екенін білесіз.
2. Жұмыс берушіңіз ұсынатын зейнетақы жоспарларын пайдаланыңыз. Сіз міндетті зейнетақы төлейтін тұрақты зейнеткерлік зейнетақымен қатар, қосымша зейнетақыны жиі таңдай аласыз. Салық жеңілдіктері бұлардың көпшілігіне қатысты: сіз жалақының сол бөлігіне ешқандай табыс салығын төлемеу үшін сіз жалпы жалақыңыздан үстеме ақы төлейсіз.
   • Қандай нұсқалар бар екенін зейнетақы қорыңыздан немесе жұмысыңыздағы кадрлар бөлімінен сұраңыз. Мысалы, серіктестің немесе еңбекке жарамсыздығының зейнетақысына қатысты. Салықтық жеңілдіктерден басқа, сіз жұмыс беруші арқылы қосымша жеңілдіктер ала аласыз, мысалы, мүгедектікті сақтандыру.
3. Егер сіз акцияларға ақша салғыңыз келсе, ақшаңызбен ойнауға болмайды. Инвестиция жасай бастайтын көптеген адамдар күн сайын акцияларды сатып алады және сатады, осылайша аз пайда табу үшін. Бұл тәжірибелі инвесторлар үшін жақсы тактика болуы мүмкін, бірақ ол айтарлықтай қауіп тудырады және инвестиция салудан гөрі құмар ойынға ұқсайды. Жаңадан бастаушы ретінде сіз ұзақ мерзімге барғаныңыз жөн. Бұл сіздің ақшаңызды бірнеше жыл, тіпті ондаған жылдар бойы бір қоймада сақтайтындығыңызды білдіреді.
   • Кәсіптің негіздеріне қараңыз. Олардың өтімділігі қандай, жаңа өнімдері соңғы жылдары қаншалықты сәтті болды, олар өз қызметкерлерімен қалай жұмыс істейді, қандай стратегиялық серіктестіктер бар? Осыған сүйене отырып, сіз компанияға ақша салғыңыз келетін-келмейтіндігіңізді анықтаңыз. Акцияларды сатып алу аз немесе көп мөлшерде қолданыстағы акциялардың бағасы тым төмен және акциялар болашақта көтеріледі деп болжайды.
   • Егер сіз аз тәуекелге ұшырағыңыз келсе, акциялардың орнына қаражат таңдаңыз. Қор арқылы сіз бірнеше компанияларға бір уақытта ақша саласыз, сонда сіздің тәуекеліңіз көбірек болады. Егер сіз өзіңіздің барлық ақшаңызды бір акцияларға салсаңыз, және ол акциялар бұрын-соңды болмаған деңгейге түсіп кетсе, сіз бұрмаланған боласыз. Егер сіз барлық ақшаңызды 100 түрлі акцияларға салсаңыз, бірнеше акциялар сізді қатты байқамай құлдырауы мүмкін. Яғни, қордың тәуекелді қалай шектейтіні туралы.
4. Сақтандырудың жақсы екендігіне көз жеткізіңіз. Күтпеген нәрсені күтіп, дайын болыңыз. Сіз күтпеген жерден үлкен шығындарға тап болатындығыңызды ешқашан білмейсіз. Жақсы сақтандыру дағдарыстың алдын алуға көмектеседі. Сізге және сіздің отбасыңызға қандай сақтандыру полистерін қажет ететіндігін тексеріңіз, мысалы:
   • Өмірді сақтандыру (сіз немесе сіздің серіктесіңіз қайтыс болған кезде)
   • Медициналық сақтандыру (Нидерландыда негізгі сақтандыру міндетті болып табылады; сізге қандай қосымша сақтандыру полистерінің қажет болуы мүмкін екендігін тексеріңіз)
   • Тұрғын үйді сақтандыру (сіздің үйіңізге зақым келгені үшін)
   • Мазмұнын сақтандыру (өрт, су және т.б. салдарынан сіздің мазмұныңыздың ұрлануы мен зақымдануы үшін)
5. Қандай қосымша зейнетақы қорлары бар екенін тексеріңіз. Сіз жұмыс берушінің зейнетақы жүйесінде ақша жинай аласыз. Егер сіз жеке кәсіпкер болсаңыз, онда бюджеттік зейнетақы резерві бар. Егер сіз зейнеткерлікке шыққаннан кейін осылай табыс табамын деп ойламасаңыз, өмірді сақтандыруға болады.
   • Қосымша зейнетақы өнімі - бұл көбінесе акцияларға салынған инвестициялар. Бұл сіз алынған кіріске тәуелді екеніңізді білдіреді. Егер сіз ұзақ уақыт бойы ақша салсаңыз, жақсы табыс алу оңайырақ. Бұл сондай-ақ мұндай қосымша зейнетақы өнімін ертерек шығарған дұрыс дегенді білдіреді. Зейнетке шыққаннан кейін қанша ақша керек болатынын ойлау үшін 60 жасқа толғанша күтпеңіз.
   • Қаржы кеңесшісімен белгілі бір кіріске кепілдік беретін өнімдер туралы сөйлесіңіз. Сіз кейінірек, алдын-ала келісілген жылдар ішінде немесе өмір сүрген кезде қандай кіріс алатындығыңызды білесіз. Өзіңізге ғана емес, мүмкін серіктесіңізге де қарамаңыз. Кейбір кіріс өнімдерімен сіз қайтыс болған жағдайда жеңілдіктер серіктесіңізге беріледі.

4-тен 4-бөлім: үнемдеу

1. Мүмкіндігінше көп ақша бөліңіз. Үнемдеуді бірінші кезекке қойыңыз. Бюджетіңіз шектеулі болса да, ай сайын кірістің кем дегенде 10% -ын үнемдеуге тырысыңыз.
   • Мұны былай деп ойлаңыз: егер сіз 15 000 жылға жылына 10 000 доллар жинай алсаңыз (бұл айына 1000 доллардан аз болса), содан кейін сізде 150 000 доллар үстеме пайыз болады. Бұл сіздің балаларыңыздың колледжіне немесе үлкен үйге төлеуге жеткілікті.
   • Жасты үнемдеуге кірісіңіз. Егер сіз әлі мектепте болсаңыз да, үнемдеу маңызды. Жинақтауға шебер адамдар оны қажеттіліктен гөрі құнды қағида ретінде қарастырады. Егер сіз жасты үнемдей бастасаңыз және жинағыңызды ақылмен инвестицияласаңыз, онда қарапайым бастама әрине керемет болады. Алдын ала ойланған тиімді.
2. Төтенше жағдайларға арналған құмыра жасаңыз. Үнемдеу дегеніміз сізге бірден қажет емес ақшаны бір жағына қоюдан артық емес. Қажет мөлшерден көп табыс алу сіздің қарыз емес екеніңізді білдіреді. Қарызсыз болу төтенше жағдайларға дайын болуды білдіреді. Төтенше жағдайларды үнемдеуге арналған қорап сізге қажет болған жағдайда көмектеседі.
   • Мұны былай деп ойлаңыз: сіздің машинаңыз бас тартты және жөндеуге кететін шығын 2000 евро. Егер сіз бұған дайын болмасаңыз, несие алуыңыз керек. Содан кейін сіз 6 немесе 7 пайыз, немесе одан да көп пайыздарды тез төлейсіз.
     • Егер сізде шұғыл банка болған болса, сіз несие алып, пайыздар төлемеген болар едіңіз. Шынымен дайын болу өте пайдалы.
3. Зейнеткерлікке шығудан және төтенше жағдай қорынан басқа, қарапайым шығындарға үш айдан алты айға дейін бөлу маңызды. Тағы да, үнемдеу күтпеген жағдайға дайын болу керек. Егер сіз күтпеген жерден жұмыссыз қалсаңыз, жалдау ақысын төлеу үшін несие алғыңыз келмейді. Үш, алты, тіпті тоғыз айлық шығыстарды бөліп тастау, егер сіз қиындықтарға тап болсаңыз да, сіздің өміріңізді сақтайды.
4. Қарыздарды мүмкіндігінше тезірек төлеңіз. Сіз өзіңіздің банктік шотыңызда қалдыңыз ба, студенттік қарызыңыз бар ма немесе ипотека несие болса да, қарыз сіздің үнемдеу қабілетіңізге айтарлықтай кедергі келтіруі мүмкін. Сіз ең жоғары пайыз төлейтін қарызды бірінші болып төлеңіз. Бұл қарыз төленгеннен кейін, сіз келесі ең жоғары пайызбен қарызға көшесіз. Барлық қарыздарыңызды төлегенге дейін осылай жалғастырыңыз.
5. Зейнетақыңызды өсіріңіз. Егер сіз 50-ге жақындасаңыз және сіз әлі зейнетақыңызға ақша жинамасаңыз, оны мүмкіндігінше тезірек жасаңыз. Егер сіз жұмыс беруші арқылы зейнетақы жинап жатсаңыз, онда зейнетақы қорыңыздан қанша қосымша зейнетақы жинай алатыныңызды сұраңыз.
   • Зейнеткерлікке шығуды үнемдеу мақсаттарыңыздың жоғарғы жағына қойыңыз, тіпті балаларыңыздың оқуынан да жоғары қойыңыз. Сіздің балаларыңыз оқумен қатар жұмыс істей алады немесе студенттік несие ала алады, бірақ зейнетақы есептеу үшін несие жоқ.
   • Егер сіз кейінірек қанша ақша жинау керектігін білмесеңіз, сізге онлайн-калькуляторды қолдануға болады. Мысалы, Нидерланды үкіметінің.
   • Қаржы кеңесшісінен кеңес сұраңыз. Егер сіз зейнеткерлік жасыңызды барынша арттырғыңыз келсе, бірақ неден бастарыңызды білмесеңіз, қаржы кеңесшісімен сөйлесіңіз. Қаржы кеңесшісі сізге қаржылық болашағыңызды ұйымдастыруға көмектеседі. Сіз кеңес беру шығындарын төлейсіз, бірақ жақсы кеңесшінің көмегімен ол өзін өзі ақтайды.

Кеңестер

• Әр түрлі мақсаттар үшін әр түрлі ақша жәшіктерін жасаңыз. Мысалы, тұрақты шығындар, шығу, киім, үнемдеу және оқыту. Табыстарыңызды әртүрлі кәстрөлдерге бөліңіз. Мысалы, кәдімгі рұқсат үшін - 60%, шығу үшін - 5%, үнемдеу үшін - 10% және т.б. Бұл шошқа банктері нақты немесе сандық болуы мүмкін. Көбірек банктер бір шот ішінде бірнеше жинақ шоттарын ашуға мүмкіндік береді, осылайша сіз әртүрлі шошқа банктерін оңай құра аласыз.
• Егер сіз банкте қызыл түсте өзіңіз қалағандай жиі жүрсеңіз, овердрафтты блоктай аласыз ба, жоқ па, банкіңізден сұраңыз. Бұл сізге өзіңіздегіден көп ақша жұмсамауға мүмкіндік береді.
• Сіз шынымен зейнетақы туралы қаншалықты білетініңізді білгіңіз келе ме? Содан кейін AFM-ден осы викторинаны алыңыз.

Ескертулер

• Несиелік карталардың стектерін сатып алуға азғырылмаңыз. Сіз әр несиелік карта үшін жыл сайынғы төлем жасайсыз, және көптеген несиелік карталарда сізде бар ақшаға қарағанда әлдеқайда көп ақша жұмсау өте оңай. Оның орнына бір немесе екі жақсы несиелік картаны таңдаңыз.