Несиелерді шоғырландыру - Кеңестер

Вызшақ: Кәсіпкерлік туралы аңыздар және бизнес бастаудың 6 қадамы

Мазмұны

Қадамдар

Егер дұрыс жасалса, несиелерді консолидациялау сізді үнемдеуге мүмкіндік береді. Сіз өзіңіздің барлық шағын несиелеріңізді бір үлкен несиеге біріктіру арқылы несиелерді біріктіре аласыз. Мұны істеу үшін сіз төмен пайыздық мөлшерлеме мен ақылға қонымды мерзіммен несие консолидациясын табуыңыз керек. Сіз өзіңіздің жеке несиеңізді немесе несие карточкаңыздың аударымын біріктіре аласыз. Студенттік несиелер үшін, атап айтқанда, сізде біріктіру кезінде көптеген басқа нұсқалар болады

Қадамдар

3-тің 1 әдісі: Жеке консолидациялық несиені табыңыз

Қарыздарыңыздың тізімін жасаңыз. Қаншалықты қарыз екеніңізді білмейінше, қайсысы жақсы екенін анықтай алмайсыз. Шоғырландырғыңыз келетін барлық қарыздарды тауып, келесі мәліметтермен тізім жасаңыз:
- Төлеуге тиісті қарыздар төленеді
- Сіздің ай сайынғы төлеміңіз
- Несиенің пайыздық мөлшерлемесі
- Несие кепілі (мүлікке кепілдік берілген несие, мысалы, сіз автокөлікті несие алу үшін пайдаланасыз)
Несиелік тарихты тексеріңіз. Несие берушілер сіз оларды қайтара аламын деп сенген жағдайда ғана несие береді. Несиелік есептің ақысыз көшірмесін және несиелік ұпайдың көшірмесін табыңыз. Жалпы, сіздің жеке несиеңізді шоғырландыру үшін сіздің несиелік ұпайыңыз белгіленген мөлшерге жетуі керек (шамамен 600).
- Егер несиелік есеп қате болса, сіздің кредиттік ұпайыңыз алынып тасталуы мүмкін. Сондықтан сіз есепті мұқият тексеріп, жалған ақпарат болса шағымдануыңыз керек. Мысалы, тізімдегі есептік жазба сіздікі емес немесе тіркелгі әдепкі бойынша қате тізімделген.
- Егер сіздің несиелік ұпайыңыз өте төмен болса, несие консолидациясы үшін қажетті деңгейге жеткенше күтуіңіз керек. Алдымен қарызыңызды төлеп, несиелік ұпайыңызды жақсартуға болады.
Шоғырландырылған несиелерді іздеу. Несиенің бұл түрін ұсынатын көптеген несие берушілер бар. Шын мәнінде, сіз көптеген несиелік ұсыныстарды пошта арқылы ала аласыз. Сіз өзіңіздің банкіңізден немесе несиелік серіктестіктен жеке шоғырландырылған несие сұрай аласыз. Сондай-ақ, сіз несие берушілерді Интернеттен іздей аласыз. Төмендегілерді ескерту:
- Кепілсіз несиелерді шоғырландыру үшін кепілдендірілген несиелерді пайдаланбаңыз. Мысалы, несие беруші: «Ия, біз сізге 20 000 доллар шоғырландырылған несие береміз, бірақ сіздің үйіңізді кепіл ретінде пайдаланғаныңызды қалаймыз» деп айтуы мүмкін. Егер сіз несиеңізді уақытында төлемесеңіз, несие беруші кепілге қоя алады.
- Сыйақы мөлшерлемесіне де, төлем мерзіміне де назар аударыңыз. Тек ай сайынғы төлемдерге назар аудармаңыз.
- Интернеттегі несие берушілерді мұқият біліп алыңыз. Несие берушілердің веб-сайтында нақты мекен-жайы болуы керек және сіз ақпаратты жіберген кезде шифрлауды қолданыңыз. Егер Америка Құрама Штаттарында болса, сіз Better Business Bureau-ге шағым болған кезде тексере аласыз.
Қалауларыңызды тексеріңіз. Несиелерді шоғырландыру сізге екі жолды үнемдеуге мүмкіндік береді - бұл сіздің ай сайынғы төлемдеріңізді азайтуға немесе жалпы төлемдеріңізді азайтуға мүмкіндік береді. Кейбір несиелерде осы басымдықтардың екеуі де болады, бірақ кейбір несиелерде жоғарыдағы екі басымдықтың тек біреуі ғана болады.
- Мысалы, сіз төлем мерзімін 20 жылға дейін ұзарту арқылы ай сайынғы төлемді екі есеге қысқарту үшін шоғырландырылған несие таба аласыз. Осылайша, сіз несиені несиелік циклға қарағанда ұзақ мерзімге төлеуге тура келеді.
- Алайда, кейбір жағдайларда сіз тек ай сайынғы төлемдерді азайтуға назар аудара аласыз. Мысалы, сіз жұмыссыз қалуыңыз мүмкін. Сонымен қатар, ай сайынғы төлемнің аз болуы дем алуды жеңілдетеді және кейінірек сол шоғырландырылған несие бойынша қайта қаржыландыруға болады.
Несиені тіркеу Несие берушіге хабарласып, барлық қажетті құжаттарды ұсыныңыз. Сізге жеке куәлік, кірісті растайтын анықтама және сіз жұмыс істейтін жұмыс беруші туралы мәліметтер сияқты әр түрлі ақпарат ұсыну қажет.
Кішігірім қарыздарды төлеңіз. Бекітілгеннен кейін несие беруші сізге чекті жіберуі мүмкін. Сатып алу үшін бұл чекті пайдаланбаңыз! Сізге бұл ақшаны кішігірім несиелерді төлеу үшін пайдалану қажет болады. Уақытында төлеп, содан кейін шоғырландырылған несиеңізді төлеуге міндеттеңіз.
Басқа нұсқаларды қарастырыңыз. Несиені шоғырландыру қажет емес немесе сіз үшін ең жақсы нұсқа болуы мүмкін. Мысалы, егер сіз жақында қиындыққа тап болсаңыз, басқа нұсқаларды зерттеуге болады. Келесіні қарастырыңыз:
- Сіз несие берушілерге қоңырау шалып, несиені төлегенше олар сізге бірнеше төлем ұсына алатынын сұрай аласыз. Сізде жұмыссыз қалу немесе науқас болу сияқты себептер болуы керек. Сондай-ақ, сіз несие берушіге сіздің проблемаңыз тек уақытша екеніне сенімді болуыңыз керек.
- Сіз несиелік кеңес берушімен және қарызды басқару жоспарымен кеңес ала аласыз. Кеңес берушілер несие берушілермен пайыздық мөлшерлемені төмендету туралы келіссөздер жүргізіп, төлемдерді кешіктірген айыппұлдар мен айыппұлдардан бас тартуы мүмкін. Сіз кеңес берушіге ақшаны әр несие берушіге төлейтін етіп аударасыз.
жарнама

3-тен 2-ші әдіс: Баланс аудару әдісін қолданыңыз

Карточка балансын аударуға құқылы екендігіңізді тексеріңіз. Егер сіз несие карточкасын салсаңыз, көптеген несие карталарында жылына 12-18 айға несиелік карточканың төмен ставкасы бар. Жалпы алғанда, баланс аударымына қатысу үшін сізге өте жоғары несиелік балл қажет - әдетте 700 балдан жоғары. Теңгерімді аудару кезінде сіз аударым сомасынан шамамен 4% шамалы ғана төлем жасай аласыз.
- Сіз несие карточкаларын аудару туралы ұсыныстарды интернеттен іздей аласыз. АҚШ-та тұратындар үшін ұсыныстарды салыстыру үшін NerdWallet немесе Credit.com сияқты веб-сайттарға кіре аласыз.
- Мүмкін сізде баланс аударымымен несие картасы бар шығар. Несиелік есепті қайтадан тексеріңіз.
Тым көп мөлшерде ақша аударудан аулақ болыңыз. Егер сіз қарызыңызды 0% жылдық кезең аяқталғанға дейін төлей алсаңыз ғана пайда табасыз. Егер сіз осы мерзімге дейін қарызыңызды төлей алмасаңыз, пайыздық мөлшерлемелер көбейеді, әдетте 15% -дан жоғары, бұл сізге көп ақша жұмсайды.
- Жеке несиелер бойынша сыйақы ставкасы 15% төмен болады, сондықтан қарызды мерзімінен бұрын төлей алмасаңыз, осы баланстық аударымды пайдаланудан аулақ болыңыз.
Баланс аударымын аяқтаңыз. Аударымның тәсілі өте оңай. Несиелік карталар компаниясына аударғыңыз келетін шоттың нөмірін және аударғыңыз келетін соманы айтыңыз. Бұл сома келесі несиелік есепте көрсетіледі.
Төлемдерді уақытында төлеңіз. 0% APR мөлшерлемесі ай сайын толық және уақытылы төлеген жағдайда ғана жақсы болады. Әйтпесе, сіз бұдан әрі осы пайыздық мөлшерлемені алуға құқығыңыз болмайды және айыппұлдар мен алымдарды әлдеқайда жоғары мөлшерлемемен төлеуге тура келеді. Қажет болса, төлем туралы еске салғышты да орнату керек. Мысалы, көптеген несие карталарын шығаратын компаниялар мәтінді немесе электрондық пошта арқылы еске салуды жібереді.
- Егер сіз бюджет құрып, шығындарыңызды тоқтатсаңыз, сізде есеп айырысу кезеңі оңай болады. Кейбір адамдар көп ақша жұмсайды, өйткені олардың айлық төлемі өте аз деп тапқан. Бұл ойдан аулақ болыңыз.
жарнама

3-тен 3-әдіс: Студенттік несиелерді біріктіру

Студенттік несиелеріңіздің тізімін келтіріңіз. Төмендегі мәліметтерді пайдаланып ай сайынғы несиелеріңіздің тізімін жасаңыз:
- Несие беруші
- Қарыз мөлшері
- Ай сайынғы төлем мөлшері
- Төлем мерзімі
- Несие мемлекеттік немесе жеке болып табылады
Мақсаттарыңызды анықтаңыз. Студенттік несиелерді әртүрлі себептермен шоғырландыру жиі кездеседі, ал шоғырландыру себебі несиені шоғырландыруға әсер етеді. Келесіні қарастырыңыз:
- Сіз несиелерді шоғырландырғыңыз келеді, өйткені сіз тым көп қағаздармен қиналасыз. Бұл жағдайда сіз білім беру бөлімі арқылы кейбір несиелерді біріктіре аласыз және сіздің пайыздық мөлшерлеме төмендемейді. Оның орнына жаңа несие консолидациясы сіздің барлық несиелеріңіздің орташа мөлшерлемесі болады.
- Сіз пайыздық мөлшерлемені төмендетуді қалайсыз. Сізге жеке несие берушімен бірігу керек. Сыйақы мөлшерлемесінің төмендеуі ай сайын төлеуге тура келетін соманы азайтуға көмектеседі, сонымен бірге несие мерзімі ішінде төленетін соманы азайтуға көмектеседі (егер несие мерзімі ұзақ болмаса).
- Сіз ай сайынғы төлемдердің төмендеуін қалайсыз. Әдетте, бұл жағдайда сіз жеке несие берушімен бірігуіңіз керек. Алайда, егер сіз білім бөлімімен бірігетін болсаңыз, сіз кірістерді қайтару жоспарын іздей аласыз немесе төлем мерзімдерін ұзарта аласыз, бұл екеуі де ай сайынғы төлемдерді азайтуға көмектеседі.
Жеке несие берушілерді табыңыз. АҚШ-та SoFi, CommonBond және Citizens Bank сияқты бірқатар танымал жеке несие берушілер бар. Әдетте сіздің несиелік ұпайыңыз 600 болуы керек, сондықтан несиелік ұпайыңызды көбейтуге тырысыңыз.
- Әр несие берушінің пайыздық мөлшерлемесін тексеріңіз. Белгіленген пайыздық мөлшерлемелер үшін пайыздық мөлшерлемелер 2-9% құрайды. Өзгермелі пайыздық мөлшерлемелер үшін бастапқы пайыздық мөлшерлеме осы шектен төмен болуы мүмкін, бірақ кейін бұл сан болашақта күрт өсуі мүмкін.
Сұрақ қойыңыз. Сізге қандай консолидация түрі сәйкес келетінін шешуге көмектесетін көптеген адамдар бар. Сіз қазіргі несие берушімен сөйлесіп, өз мүмкіндіктеріңізді талқылай аласыз. Келесі сұрақтарды қойыңыз:
- «Менің барлық несиелерім шоғырландыруға жарай ма?» Мемлекеттік қарыздардың көп бөлігі Білім министрлігімен біріктірілуі мүмкін. Алайда, жеке несие берушілердің көбінесе өз ережелері бар.
- «Егер мен несиемді білім бөлімімен шоғырландырсам, мен ештеңе жоғалтпаймын ба?» Мысалы, егер сіздің несиеңіз қазір төленіп жатса, сіз тапқан барлық несиеңізден айырылып қалуыңыз мүмкін. табысқа негізделген.
- «Егер менің несиелерім уақытында төленбесе, мен шоғырландыруға бола ма?»
Тіркеу. Студенттік несие туралы ақпарат жинау. Егер сіз жеке несие алуға өтініш білдірсеңіз, сізге қаржылық тарихыңыз туралы ақпарат қажет: жұмыс тарихы, ағымдағы кірісі, білімі және т.б.
- АҚШ-та тұратындарыңыз үшін Білім министрлігімен бірігу үшін www.studentloans.gov сайтына кіріп, кіру үшін Студенттік көмек туралы федералдық куәлікті пайдаланыңыз. Қызметкерді шоғырландыру және таңдау үшін сізге несие таңдау керек. Сіз сондай-ақ 10-30 жылға созылатын төлем жоспарын таңдай аласыз немесе кіріске негізделген төлем жоспарын таңдай аласыз.
- Жеке несие берушіге тіркелу үшін сіз өзіңіздің қаржылық біліміңіз және несиеңіз туралы ақпарат беруіңіз керек. Несие беруші осы ақпарат пен сіздің несиелік тарихыңызға байланысты шешім қабылдайды.
Басқа нұсқаларды қарастырыңыз. Сіздің қаржылық қиындықтарыңыз уақытша болуы мүмкін. Олай болса, дем алуды жеңілдететін басқа көптеген нұсқаларды қарастырыңыз. Егер сізге қажет болмаса, несиені шоғырландыруға ешқандай себеп жоқ.
- Мемлекеттік несие бойынша төлемдерді белгілі бір уақытқа тоқтата тұру үшін сіз төлемді кейінге қалдырудың жолдарын іздей аласыз. Несие берушіге хабарласыңыз.
- Сіз сондай-ақ мемлекеттік қарыздар бойынша кірістерге негізделген қарызды өтеу жоспарын алуға құқылы бола аласыз. Сіз бұл жоспарды біріктірілгеннен кейін немесе қажет болмаса да таңдай аласыз. Бұл жоспар үшін сізге салықтан кейінгі табыстың 1-2% ғана төлеу қажет болуы мүмкін. Табысыңыз өскен сайын көп төлеуге болады.
жарнама